Страховой рынок России и особенности его функционирования на современном этапе

Автор: Екатерина Смирнова, 10 Августа 2010 в 12:53, курсовая работа

Краткое описание

В данной курсовой работе не случайно были затронуты проблемы страхования. На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Содержание работы

Введение………………………………………………………………………….3
Глава 1.Экономическая сущность страхования……………………………………5
1.1 История развития страхования………………………………………….5
1.2 Экономическая сущность и функции страхования…………………...7
1.3 Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования…………………..9
1.4 Правовые основы страховых отношений……………………………..13
1.5 Экономико-финансовые основы страхования………………………..15
Глава 2. Обзор страховых отношений в Российской Федерации……………….18
2.1 Мировой рынок страхования…………………………………………..18
2.2 Обзор рынка страхования в Российской Федерации на современном
этапе…………………………………………………………………………...20
2.3 Тенденции развития рынка……………………………………………….22
2.4 Обзор конкурентов на рынке страховых услуг ………………………..24
2.4.1 Сегмент рынка добровольного страхования…………………….25
2.4.2 Сегмент рынка добровольного личного страхования………25
2.4.3 Сегмент рынка добровольного имущественного
страхования……………………………………………………………..26
2.4.4 Добровольное страхование ответственности……………………26
2.4.5 Сегментация страховщиков в сегменте рынка ОСАГО………..27
2.4.6 География Ингосстрах………………………………………………27
Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России………..29
Заключение……………………………………………………………………………….33
Литература………………………………………………………………………………..35

Содержимое архива - 1 файл

Страхование-финансы. docx.docx

— 240.29 Кб (Скачать файл)
stify">       - страхование военнослужащих;

       - страхование пассажиров;

       - страхование автогражданской ответственности;

       - страхование профессиональной ответственности  для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

       Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

       Закон обычно предусматривает:

  • перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
  • объем страховой ответственности;
  • уровень или нормы страхового обеспечения;
  • порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
  • периодичность внесения страховых платежей;
  • основные права и обязанности страховщика и страхователя.

       Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно  все, кто собирается совершить поездку.

       При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

    • Добровольное страхование

       Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон  может определять подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются страховщиком.

       Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

       Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

       Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание  срока в договоре. Непрерывность  добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

       Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

    1. Правовые основы страховых отношений

       Все правовые отношения, связанные с  проведением страхования, можно  подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования  страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации  страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

       И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми  актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

       В Российской Федерации, как и в  ряде западных государств (например, в  Германии) сложилась трехступенчатая  система правового регулирования  страхового дела.

       I ступень - Общее  гражданское право.

       К этой ступени правового регулирования  страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс (ГК) РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

       Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

       В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие  в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

       В части 2 ГК РФ содержится специальная  глава 48 "Страхование", в которой  определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

       II ступень - Cпециальное законодательство по страховому делу

       Сюда  относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения  по поводу страхования. К ним следует  отнести, прежде всего, закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", закон РФ "О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации", законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

       Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" призван  создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ "О страховании", который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации "О страховании"", который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

       III ступень - прочие  нормативные акты, к которым относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств.

       Общие требования законодательства по регулированию  отношений в области страхования  состоят в следующем.

       В законодательных актах первой и  второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам  обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.

    1. Экономико–финансовые основы страхования

       Страхование является особым видом экономических  отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховой компании отличаются от других видов коммерческой деятельности. Отличия касаются прежде всего вопросов формирования финансового потенциала и поддержания финансовой устойчивости страховщика.

       Финансовая  устойчивость страховой компании обеспечивается: размером оплаченного уставного капитала страховой компании; размерами страховых резервов; оптимальным портфелем размещения страховых резервов; системой перестрахования; обоснованностью страховых тарифов и другими факторами.

       На  рисунке 1 представлена схема формирования и использования финансов страховой компании.

       Основными источниками формирования финансов страховой компании являются:

  • Собственный капитал
  • Страховая премия
  • Доход от инвестиционной деятельности

       Собственные средства страховой компании формируются  из двух источников: за счет взносов учредителей и за счет получаемой прибыли. Характерным для собственных средств является то, что они свободны от каких-либо внешних обязательств.

       В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика, как в России, так  и за рубежом, законодательно устанавливается  требование к минимальному уровню уставного капитала. На первых этапах развития рынка страхования в России требования к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний были занижены, что привело к созданию большого количества мелких страховых компаний. В настоящее время законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлен минимальный размер оплаченного уставного капитала в размере 30 млн. руб., за исключением компаний, занимающихся страхованием жизни; 60 млн. руб. для страховых компаний, занимающихся страхованием жизни; и 120 млн. руб. для профессиональных перестраховщиков.

           

           Рисунок 1. Формирование финансов страховой компании

       Во  всех случаях максимальная ответственность  по отдельному риску в договоре страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика.

       Одним из главных критериев оценки финансовой устойчивости страховщиков является соответствие размеров их собственных капиталов объему принятых обязательств. Страховщики обязаны соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой их разность или свободные активы страховщика. Из этого следует, что должно соблюдаться условие:

       А—О > Н,

       где:

       А - фактический размер активов страховщика, руб.;

       О - фактический объем обязательств страховщика, руб.;

       Н - нормативный (т.е. минимально допустимый) размер превышения активов страховщика над его обязательствами, руб.

       При этом под активами понимается имущество  страховщика в виде основных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений. Обязательства характеризуют задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами. Обязательства включают в себя страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую кредиторскую задолженность.

       Методика  расчета нормативного размера соотношения  активов и обязательств страховщиков установлена ФССН. Расчеты по этой методике представляются государственному органу по надзору за страховой деятельностью одновременно с представлением финансовой отчетности. Если фактический размер свободных активов страховщика менее нормативного, он обязан принять меры к оздоровлению финансового положения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Информация о работе Страховой рынок России и особенности его функционирования на современном этапе