Деятельность  банков концентрируется на тех направления, которые относятся к их ключевой компетенции (посредством кооперации со многими партнерами в процессе создания и функционирования крупных WеЬ-порталов и передачи технически сложных разработок внешним исполнителям). Так же совершенствуются методы систематического анализа больших массивов клиентских данных, позволяющие выявить индивидуальные особенности поведения клиентов (при осуществлении платежей, внесении средств в депозиты, инвестировании в ценные бумаги, обращении за ссудами и т.д.), значительно повысить точность присваиваемого кредитного рейтинга и выстроить схему индивидуальной, банковского обслуживания с глазу на глаз. Накопленная банками клиентская информация становится ценным стратегическим активом. Нерередко именно из-за обладания этими сведениями тот тли иной банк становится объектом поглощения в том числе и со стороны нефинансовой группы.

     В настоящее время сформировалось несколько моделей онлайнового банковского бизнеса. Это Интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров: Интернет-банк, учрежденный офлайповым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии банки такой модели называются директ-банками); виртуальный банк (аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией, чаще всего страховой или технологической); агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми инстгтутами услуг).

     Наиболее  распространены первые две модели, причем Интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а Интернет-банк - для выхода за границу (в первую очередь на рынки развивающихся стран), поскольку именно он обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании финансовых инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.

     Экспансия ведущих мировых банков в офлайновой и онлайновой формах имеет для национальных банковских систем развивающихся стран одинаковые последствия. Сильные иностранные банки "снимают сливки", привлекая самых надежных клиентов (как состоятельных индивидуальных вкладчиков, так и дочерние компании крупных западных корпораций) и сосредоточивая в своих руках высокоприбыльные операции по финансированию экспорта. Местным банкам остается более рискованный бизнес, за счет чего повышается общий уровень системного риска в банковской сфере. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои Интернет-подразделения (в последнее время это характерно для Бразилии, Гонконга и Сингапура) [4, с. 41].

     Перевод банковского дела в электронное  измерение обусловливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции, причем оказываемое воздействие весьма неоднозначно. Развитие е-банкинга приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам. Они получают возможность привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, традиционно тяготевших к малым и средним банкам, так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации, необходимой для присвоения кредитного рейтинга.

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     Банковские  услуги являются неотъемлемой частью современного рынка, покупателями которого являются отдельные лица, домохозяйства и юридически лица. Банковские услуги – пока еще недостаточно сформированная часть банковского предпринимателоьства. Целью ее функционирования – увеличение доходов банка удовлетворение нужд клиентов, расширение их покупательской способности, что в свою очередь, приводит к развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использование научных принципов и эффективных методов управления банковскими методами. Кроме того, повысить эффективность можно влияя на спрос и предложения. Стимулирую спрос и видоизменяя предложение предложение банковских услуг, банки могут поддерживать на высоком уровне свою рентабельность. Расширение спектра банковских услуг может осуществляться как на основании модификации банковских услуг, которые предоставляются банками населению, так и путем введения новых их видов. Кроме того с целью повышения привлекательности размещения свободных денежных средств частных клиентов  могут корректироваться условия ранее действующих внесений.

     Модификация банковских услуг может осуществляться также путем предоставления их на новой технологической основе: с  использованием систем отдаленного  доступа – Интернета, средств  мобильной связи – услуга SMS-банкинг, с помощью банкоматов – предоставлние пластиковых карт, инфокиоски – осуществление коммунальных и иных платежей с использованием пластковых карт в автоматическом  и on-line режиме в крупных супермаркетах.

     В целом развитие банковских услуг  в Украине носит перспективны й характер, что в целом подтверждается динамикой развития финансового рынка.

     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банки и  банковское дело/ под ред. И.Т.Балабанова. – Спб: Питер, 2002. – 304 с.
2. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И.Лаврушина. -  М.: Финансы и статистика, 1998. – 364 с.
3. Головин Ю.В.   Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В.Головин. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 478 с.
4. Грачева М. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками / М. Грачева // Мировая экономика и международные отношения. – 2002. - №11. – С.39-47.
5. Гроші, банки та кредит: у схемах та коментарях: навчальний посібник / за ред. Б.Л.Луціва. – 2-ге видання, перероб. – Тернопіль: Карт-бланш, 2000. – 255 с.
6. Гурьянов С.А.   Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг: учеб. пособие / С.А.Гурьянов. – М.: Проспект, 2000. – 345 с.
7. Калина А.В.   Работа современного коммерческого банка: учеб.-метод. пособие / А.В.Калина, А.Л.Кощеев. -  К.: МАУП, 1997. – 224 с.
8. Коробов Ю.И.   Практика банковской конкуренции / Ю.И.Коробов. – Саратов.: Изд. центр Сарат. экон. акад, 1996. – 247 с.
9. Лобанова А.Л. Перспективи розвитку ринку нетрадиційних банківських послуг / А.Л.Лобанова // Фінанси України. – 2003. - №3. – С. 133-139.
10. Масленченков Ю.С.   Технология и организация работы банка: теория и практика / Ю.С.Масленченков. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 678 с.
11. Мирецкий А.П.   Конкурентная позиция банка / А.П.Мирецкий. – Саратов.: Изд. центр Сарат. экон. Акад, 1999. – 361 с.
12. Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» / В.А.Перехожев // Финансы и кредит. – 2002. - №21. – С. 23-32.
13. Уткин Э.А.   Инновационный менеджмент / Э.А.Уткин, Н.И.Морозова, Г.И.Морозова. – М.: АКАЛИС, 1996. – 674 с.

       Приложение  А

Классификация банковских услуг 
 

    А.1 – Классификаци банковских услуг