Банковские услуги

      Факторинговые обязательства означают:финансирование поставок продукции или предоставления услуг (кредитование в виде предоплаты), страхование кредитные рисков, учет дебиторской задолженности (ведение бухгалтерского учета поставщика и предоставление необхдимых отчетов клиенту), контроль за своевременностью оплаты и работу с дебиторами, инкасацию дебиторской задолженности поставщика и т.д. Суть факторинга с точки зрения коммерческого банка лежит в получении от клиентов права на взыскание долга. Банк частично оплачивает своим клиентам  требования к их должникам, как правило от 50 до 90% долга, до наступления срока их оплаты должником. Другая часть долга за вычетом процентов возращается клиетам в день получения средств от дебитора. Банк оценивает кредитоспособность явных и возможный должников клиента и исходя из этого устанавливает размер аванса. В результате клиент коммерческого банка получает возможность скорее получить долги, осуществить платежи, за что он и уплачивает банку определенный процент.

      Факторинг – особенно важный способ финансовой поддержки развивающихся кампиний. В Украине он появился в 1990 г. Однако в следствии инфляционных процессов и нестабильной экономической ситуации основа факторинговых операций была подорвана, и факторинг до сих пор не получил должного развития. В современных условияхзначение факторинга постоянно возрастает, поскольку он дает предпряитию возможность получить почти стопроцентную гарантию получения платежа. Однако в последнее время факторинговые операции играют незначительную роль в деятельности украинских банков. Факторинг осуществляется лишь в национальной валюте, т.е. только в пределах Украины. Международный факторинг, распространенный в мире, в Украине отсутствует [9, c. 134].

      Основным  недостатком факторинга для коммерческих банков является высокий риск этой операции в условиях нестабильности экономики, кризиса неплатежей из-зи недостаточную и несовершенную законодательную базу в этой сфере. Все эти факторы вынуждают банки повышать плату для осуществления факторинговых операций. С целью минимизации риска банки лимитируют кредиторскую задолженность потсавщиков, стахуют отдельные соглашения и т.д. 
 

      2.2   Трастовые услуги 
 

      Еще одним перспективным направлением является развитие трастовых услуг коммерческих банков. Под трастовыми услугами понимаются услуги, основанные на доверительных правоотношениях, когда одно лицо – доверитель – передает имущество в распоряжение другого лица – доверительного собственника для управления в интересах третьего лица – енефициара. Бенефициаром может быть и сам доверитель имущества. Так, трастовые услуги – это вид деятельности коммерческих банков по упарлению имуществом, которое передается банку по договоренности с клиентом или по решению суда ( в некоторых случаях)

      В результате этого между сторонами  соглашения складываются взаиомоотношения, когда одна сторона передает, а  другая берет на себя управление имуществом. Управление имуществом по своей специфике близко к банковской деятельности, однако связано с использованием операций по учету, сохранением ценностей, распоряжением имуществом (движимым и недвижимым), инвестированием, консультированием, размещением денежных средств, осуществлением финансового контроля по выполнению договоров и т.д. Трастовые услуги также охватывают операции с ценными бумагами, валютные операции, заключение договоров, оплату счетов и налогов, сохранение активов, получение доходов, временное управление предприятием в результате его ликвидации или реорганизации и т.д. [9, с. 136]

      В Украине, в отличии от развитых стран  стран мира, трастовые услуги только начинают развиваться, но некоторые  из них уже довольно популярные и широко используются (таблица 2.1). 

Таблица 2.1 - Объем оказания трастовых услуг коммерческими банками Украины, млн. грн.

      Положительной чертой является возростание объема предоставления трастовых услуг  в Украине, которое стало возможным за счет увеличения количества трастовых услуг, предоставленным физическим лицам. Осуществление трастовых операций позитивно отразилось на соглашениях. Так, клиенты вынуждены были обращаться к трастовым отделам коммерческих банков, во-первых, вследствии отсутствия или недостаточного уровня знаний по распоряжению имуществом; во-вторых, вследствие возможности утраты собственником своего имущества в случае самостоятельного осуществления им операций, тербующих соответствующих квалификации и возможностей; в –третьих, вследствии невозможности сохранения определенных видов ценностей и отсутствия необходимых надежных помещений. Все это касается, прежде всего, физических лиц, не имеющих знаний и возможностей в определенной сфере и вынужденные обращаться за услугами к банкам.

      Юридические лица в основном распоряжаются своим  имуществом как считают нужным, имея специалстов в разных сферах управления имущества, необходимые помещения  для сохранности ценностей и  т.д. Это повлекло за собой сокращение трастовых услуг, предоставляемым  субъектам хозяйствования.

      Важным  моментом является также то, что  трастовые услуги дают возможность коммерческим банкам получать дополнительные средства, которые могут быть использованы ими и давать прибыль. Предоставление трастовых услуг требует определенных знаний и квалификации персонала банка, но эти услуги характеризуются сравнительно небольшими затратами и рисками. А учитывая определенные проблемы ликвидности коммерческих банков, усилением конкуренции и уменьшения прибыльности традиционных банковских операций, предоставление трастовых услуг имеет определенные перспективы в сфере привлечения новых клиентов, повышения прибыльности и конкурентноспособности, а кроме того, все возможности для дальнейшего развития в Украине [9, с. 13]. 

      2.3   Лизинговые операции 
 

      Еще одним положительным направлением в оказании нетрадиционных банковских услуг является развитие лизинга, поскольку  большинство предприятий сталкивается з проблемой обновления основных фондов. С другой стороны, многие предприятия-поставщики оборудования имеют трудности, связанные с реализацией собственной продукции. В этом случае з помощью лизинга можно развязать явные проблемы. Для Украины лизинг- новое понятие, поэтому отсутствует необходимый опыт в этой сфере. В таких странах, как США, Канада, Швеция с помощью лизинга осуществляет приблизительно 30% всей инвестиционной деятельности. Лизинговые операции начали широко использоваться коммерческими банками России. В Украине объем лизинговых инвистиций не превышает 10-12% общей потребности в них.

      Лизинг  способствует ускоренной модернизации производства, обновлению оборудования и технологий. Лизинг очень выгоден для новосозданных предприятий и предприятий, которые не имею высоколиквидных активов. Это прежде всего, предпрятия агропромышленного комплекса, которые начали активно использовать финансирование с помощью лизинга и заинтересованные в развитие рынка лизинговых операций. Производитель оборудования за счет лизинга имеют возможность расширить свой  рынок сбыта и одновременно получить стоимость оборудования. Банковским учреждениям использование лизинговых операций дает возможность увеличить прибыль, расширить круг клиентов, диверсифицировать риски и т.д. Кроме того, риск при осуществления лизинга мнньше по сравнению с простым кредитированием, поскольку до получения последнего платежа банк является собственникм данного в лизинг оборудования и в случае нарушения соглашения имеет право на реализацию оборудованияч для погашения своих убытков [9, с. 138].

      В 2000 г. банковские операции с использованием финансового лизинга составили 48 млн. грн., в 2001 – 49 млн. грн.В разивтых странах лизинг стимулируется за счет уменьшения налогообложения, что обуславливает уменьшение размеров лизинговых платежей по сравнению с ставками по  банковским кредитам. В Украине лизинговые операции освобождены только от НДС (налог на добавленную стоимость). Но проведение лизинга связано с определенными трудностями. В первую очередь, это недостаточно разработананная  правовая урегулированность таких операций [9, с. 139]. 

3. электронные банковские услуги

     Электронные банковские услуги, или е-банкинг  – вовсе не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление  банковской деятельности. Это новый  способ осуществления банковских бизнес-процессов, суть которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей. В указанном смусле элекронные банковские услуги являются важной частью электронного бизнеса (е-банкинг включает такие направления, как онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валлютные и инвестиционные операции, совершаемые электронным способом). Данное определение используется как обощенное, оно подходит для всех форм электронного доступа клиентов к банковским услугам. (Пример элекронного доступа к банковским услагам приведен на рисунке 3.1) 

     Рисунок 3.1 – Элекронный доступ к банковским услугам

     Нередко термин «онлайн услуги» употребляется  расширительно (например, когда приводятся данные о количестве онлайновых счетов в банках), под ним подразумеваются и услуги, оказанные через Интернет. Строго говоря, это всеже две разные формы банковского сервиса, предоставляемого через персонаьный компьютер. Первая появилась в начале 80-х годов. Она означает проведение операций в закрытых электронных сетях с помощью специального программного обеспечения. Вторая стала развиваться позже – с середины 90-х годов, и ее принципиальной особенностью является наличие у клиента персонального компьютера, имеющего WеЬ-доступ, то есть подключенного к открытой глобальной сети. В обоих случаях связь устанавливается по стационарным телефонным линиям (через аналоговый модем или цифровой адаптер).

     Мобильные банковские услуги - яркий пример стирания границ между различными формами  е-банкинга (на рис. направления сглаживания различий показаны стрелками). Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться Интернет-услугами, которые перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютера Применяемый сейчас WАР-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему вскоре придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UMTS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система), на базе которого станет развиваться связь третьего поколения.

     Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса. По данным Мирового банка, за последние два десятилетия XX в. компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки в той же про-порции упали. Относительные размеры накладных расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках , а обработка WеЬ-трансакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов.

     Стремительное развитие электронного способа проведения операций оказывает серьезное влияние на весь банковский бизнес. В оделяются следующие основные тенденции, набирающие силу в результате прогресса информационных технологий.

     Во-первых, ускоряется стандартизация предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов. В результате рынок банковских услуг становится все более похожим на рынки товаров массового производства, то есть на нем открываются новые возможности реализовать "экономию на масштабах". В то же время следует отметить, что процессы стандартизации проявляются гораздо слабее в областях ипотечного кредитования и доверительного управления активами, где необходимо серьезное консультирование; подобные услуги в обозримом будущем потребуют сохранения филиальной сети. Поэтому сейчас доминирует концепция интегрирование модели банков, построенных по принципу clicks-and-bricks ("щелчки мышкой" как символ Интернета и "кирпичи" как обозначение традиционой экономики) и поддерживающих взаимодействис с клиентами по многим каналам [4, с. 40].

     Во-вторых, формируются новые сферы приложения банковского капитала, позволяющие получать "экономию на разнообразии", то есть вести перекрестные продажи и таким образом укреплять лояльность клиентов. К этим сферам, связанным прежде веего с включением банков в межкорпоративный сегмент электронной коммерции (сегмент "бизнес-бизнес", или В2В), относятся организация удостоверяющих центров по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности электронной цифровой подписи; создание электронных систем предъявления счетов к оплате, взаимодействующих с электронными системами оплаты повторяющихся счетов (автоматизация биллинговых процедур); участие в функционировании онлайновых бирж и торговых площадок в качестве партнеэа, обеспечивающего финансовую сторону Интернет-торговли; разработка собственных систем WеЬ-закупок оборудования и материалов и осазание подобных услуг своим клиентам, и т.п. Также, расширяется доступ к наиболее перспективным индивидуальным клиентам с высоким уровнем образования и доходов [2, c. 39-42].