Рисунок 3 - Процесс разработки банковской инновации

2. Банковские  продукты

2.1  Осуществление  лизинговых операций

 

     Лизинг  является относительно новым видим  банковских услуг. С точки зрения банка, лизинг можно рассматривать  как разновидность кредитной  операции. Следовательно, применение лизинга является одним из способов диверсификации кредитных вложений.

     Вообще, под лизингом принимают договор  аренды, по которому лизингодатель предоставляет лизингополучателю принадлежащее  ему оборудование, машины, ЭВМ и другие средства во временное пользование за определенную плату.

     С точки зрения длительности лизингового  договора и периода амортизации оборудования лизинговые сделки подразделяются на оперативный и финансовый лизинг.

     При финансовом лизинге лизингодатель  получает оборудование на период, соответствующий  его сроку амортизации.

     При оперативном лизинге период износа оборудования превышает срок лизингового  контракта. Поэтому оперативный  лизинг связан с риском для лизингодателя. После окончания срока договора ему необходимо нового лизингополучателя. Этот риск необходимо застраховать, что увеличивает стоимость сделки.

     Все участники лизинговой сделки подразделяются на прямые и косвенные.  Банк может принимать участие в сделке в обоих случаях.

     Банк  может быть прямым участником, выступая в роли лизингополучателя или лизингодателя. Банк, как лизингополучатель далее не рассматривается,  потому что в этом случае речь не идет о способе размещения банковских ресурсов. В качестве косвенного участника банк может быть кредитором сделки, может быть лизингодателем в лице созданной им дочерней лизинговой компанией и может участвовать в совместной лизинговой компании.

     Затраты по лизинговой сделке могут включать:

     - стоимость предмета лизинга;

     - налог на имущество и НДС;

     - расходы на страхование от  рисков;

     - плату за гарантии и поручительства;

     Все вышеперечисленные пункты включаются в стоимость контракта, не влияя  на размер лизинговой маржи. В конечном итоге расходы несет лизингополучатель (расходы на транспортировку и установку оборудования). Для поставщика продукции лизинг является дополнительной возможностью реализации. Причем, за счет финансирования сделки лизингополучателем, производитель получат сразу полную стоимость оборудования. Это выгодный контракт для производителя. А в условиях конкуренции, производители осуществляют указанные расходы за свой счет. Кроме того, целесообразно предусмотреть в лизинговом договоре  доставку оборудования напрямую лизингополучателю.

     Лизинг  для банка имеет множество  преимуществ:

     - это расширение круга операций  и увеличение числа клиентов;

     - лизинг является долгосрочной  арендой, следовательно, банк  получает стабильный доход длительное время;

     - лизинг снижает риск потерь  связанных с неплатежеспособностью  клиента, потому что при лизинговом контракте существует реальное обеспечение.  

     Банк  получает платежи в рассрочку  под гарантированный залог самих основных фондов, которые он может вернуть полностью в случае невыполнения каких-либо условий договора лизинга.

     Преимущество  лизингового залога перед обычным  залоговым механизмом в том, что право собственности на арендуемое имущество сохраняется за лизингодателем до тех пор, пока лизингополучатель не уплатит последний взнос. При банкротстве лизингополучателя арендуемое имущество не входит в конкурсную массу.

2.2 Образовательный кредит

 

     Из  проведенного опроса 1100 человек клиентов, банка по поводу мотивов привлечения кредита  в отношении какого вида кредита, 500 человек отметили в качестве важной потребности возможность обучения детей.

     Банку целесообразно поддерживать этих клиентов и активизировать деятельность по предоставлению образовательного кредита.

     Кредиты предоставляются Созаемщикам, то есть учащемуся или Законному представителю учащегося на оплату обучения в Образовательных учреждениях.

     Кредиты предоставляются в рублях на основе Договора об открытии кредитной линии  в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.

     Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности Законного представителя учащегося, максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% от стоимости обучения, указанной в Договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в Образовательном учреждении.

     Лимит кредитования (общая сумма кредитной  линии) может быть скорректирован (а) в пределах платежеспособности Законного представителя учащегося в случае, если в Договоре о подготовке специалиста предусмотрена:

• оплата стоимости обучения в условных единицах, пересчитанных в рублевый эквивалент (с установлением курса одной условной единицы приказом по Образовательному учреждению по отношению к официальному курсу доллара США, установленного Банком России  на день платежа);
• индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения Учащегося в установленных размерах.

     Срок  действия кредитной линии  (общий срок кредитования) не должен превышать 10 лет. При этом устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на срок обучения Учащегося, предусмотренная Договором о подготовке специалиста.

     Срок  возврата кредита должен соответствовать  сроку обучения Учащегося, предусмотренного Договором о подготовке специалиста за исключением случаев, когда срок его обучения превышает 5 лет.

    2.3 Кредитование  по ипотечным программам

 

     Банкам  следует шире применять ипотечное кредитование. Изменяя параметры схем банковского ипотечного кредитования появляется возможность  прогнозировать доходы, расходы и потери банка.

     Основными рычагами механизма банковского  ипотечного кредитования являются: процентная ставка по ипотечному кредиту, величина первоначального взноса, стоимость приобретаемого жилья, длительность срока кредитования, схема погашения основного долга и процентов и др.

     Схема формирования и управления ресурсами (как элементом механизма банковского ипотечного кредитования) определяется особенностями внешней среды и кредитной политики банка.

     Характер  рычагов, методов и ресурсов механизма  банковского ипотечного кредитования определяет сущность, содержание, характер и методику расчета показателей  его эффективности.

     Этот  показатель по праву может выступать  как показатель эффективности механизма  банковского ипотечного кредитования.

Рис. 4 Структура механизма банковского ипотечного кредитования

2.4 Банковские продукты с защитой капитала

 
 

      В последнее время среди клиентов частных банков все большую популярность приобретают банковские продукты с  защищенным капиталом. Однако многие бизнесмены даже не подозревают о существовании  такого понятия. Что же это за продукты, и чем они могут быть интересны коммерсантам? Действительно ли клиенту будет гарантирован возврат капитала? Значит ли это, что предприниматель имеет дело с абсолютно надежным продуктом, или все же существуют определенные риски, связанные с его использованием? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в нашем материале.

      В линейке услуг, которые банки  предлагают своим состоятельным  клиентам, продукты с защитой капитала (capital protected products) занимают промежуточное  положение между консервативными  разработками и технологиями с высокой степенью риска. Консервативный продукт – это денежный вклад. Клиент любого приватного банка может разместить свои средства на депозите на срок от двух дней до одного года. Как правило, именно так и поступали те российские клиенты, которым в девяностые годы посчастливилось открыть счет в Швейцарии или в Люксембурге. Депозит в первоклассном банке – вещь, безусловно, надежная, однако на нем компания вряд ли много заработает. Падение ставок по долларовым операциям, произошедшее в начале нынешнего столетия, и последующее снижение курса американской валюты по отношению к евро существенно подорвали доверие клиентов к хранению своих накоплений в долларовых депозитах. Ставки по вкладам в евро и других валютах также сравнительно невысоки. В итоге компании несколько разочаровались в депозитах и устремились открывать для себя новые направления инвестирования.

      Альтернатива  депозиту

      Новые направления неизбежно влекут за собой и дополнительные риски. Отечественным  клиентам порой очень трудно не только оценить эти самые риски, но и подчас даже догадаться о существовании некоторых опасностей. Они в основной своей массе не желают или не имеют возможности разбираться во всех тонкостях фондового рынка.

      Казалось  бы, в любом европейском банке  клиенту с удовольствием предложат услуги консультантов, которые разработают для него программу управления накоплениями или порекомендуют инвестиционные фонды, специализирующиеся на самых разнообразных видах вкладов. Однако неред- ко клиент выясняет, что банк согласен взять его средства в управление только в том случае, если он положит более 500 000 долларов США. Похожая ситуация складывается и с инвестиционными фондами: клиента любезно просят инвестировать крупную сумму. Что же тогда делать бизнесмену, который предполагал вложить «скромные» 50 000–100 000 и при этом не сильно рисковать? Причем ему хотелось бы, чтобы доходность была больше, чем от обычного депозита. Такому клиенту подойдут структурированные продукты, которые первоклассные европейские банки разрабатывают и предлагают инвесторам в огромном количестве.

      Как правило, это ценные бумаги (английское название – credit linked notes или просто notes), доходность которых привязана к  изменению стоимости того или  иного актива (базовый актив). Защищенными  называют те бумаги (ноты), при выпуске которых банк гарантирует клиенту, что при погашении акции он получит как минимум столько же, сколько заплатил за нее. Второй плюс подобных бумаг – их низкий номинал, который в большинстве случаев равен 1000 долларов или евро. Клиенту не нужно копить полмиллиона долларов для того, чтобы инвестировать в эти инструменты. Он может спокойно вложить сумму в 10 000–20 000 долларов или большую сумму, но распределить ее между несколькими продуктами с разными базовыми активами.

      В случае удачного стечения обстоятельств стоимость базового актива возрастает к моменту погашения бумаги. При этом клиент вместе с основной суммой получает некий доход, который, скорее всего, намного превысит проценты по банковскому депозиту. Это является еще одним плюсом гарантированных продуктов.

      Последнее из достоинств продуктов с защищенным капиталом, которое хотелось бы отметить, заключается в том, что клиент, купив такую бумагу, может в  случае необходимости получить кредит в банке под ее залог. Как правило, он составляет 70–80 процентов от номинальной стоимости продукта. Клиент может воспользоваться этой привилегией сразу, например для того, чтобы купить на полученные деньги дополнительные ценные бумаги. Если у бизнесмена возникнет нехватка наличных средств, то данную возможность он вправе использовать в течение срока действия продукта.

2.5 Факторинг

 

      Факторинг — это комплекс финансовых услуг, оказываемых Банком клиенту в обмен на уступку дебиторской задолженности. Преимущества факторинговых операций:

• беззалоговое финансирование;
• оперативное привлечение дополнительных оборотных средств;
• предоставление факторинга на различные объемы поставок, включая минимальные;
• отсутствие необходимости иного обеспечения, кроме уступки Клиентом денежного требования к дебиторам;
• возобновляемое финансирование;
• оплата только за период фактического финансирования, т. е. с момента финансирования банком поставки Клиента (поставщика) до момента поступления средств от покупателя;
• отсутствие необходимости в длительном анализе кредитоспособности Клиента со стороны Банка;
• возможность погашения кредита за счет средств, поступающих от дебиторов.